百度入局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 想離錢更近但來得太晚

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雷聲更響了。11月26日，上海，百度聯(lián)合德國傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭安聯(lián)集團(tuán)，高瓴資本成立百安保險(xiǎn)公司，至此，中國互聯(lián)網(wǎng)三大巨頭BAT全部入局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

　　姍姍來遲的百度

　　11月以來，百度在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”領(lǐng)域動(dòng)作頻頻。上周，百度剛在北京和中信銀行成立百信銀行。今天，百度又在上海完成了保險(xiǎn)合資公司——百安保險(xiǎn)的建立。

　　據(jù)安聯(lián)保險(xiǎn)亞太區(qū)電子商務(wù)總經(jīng)理陳誼透露，百安保險(xiǎn)的想法開始于今年春天，在過去6個(gè)月中，百度、安聯(lián)和高瓴資本三方成立了聯(lián)合工作小組?，F(xiàn)在，陳誼將出任新公司的總負(fù)責(zé)人。

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，百度可謂姍姍來遲。此前，阿里和騰訊已經(jīng)以眾安在線的形式進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，而京東也將保險(xiǎn)作為第六大業(yè)務(wù)板塊并入京東金融體系，巨人則出資100億元設(shè)立亞太再保險(xiǎn)股份有限公司。

　　此時(shí)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，百度董事長兼CEO李彥宏表示：“新的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了新的需求，百度的O2O戰(zhàn)略、百度外賣的發(fā)展，都產(chǎn)生了保險(xiǎn)方面的需求，比如百度外賣可以推出外賣延遲險(xiǎn)。另一方面，大健康產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)的結(jié)合也有很大的想象空間?！?/p>

　　合作方之一的德國安聯(lián)保險(xiǎn)亞太區(qū)首席執(zhí)行官邵多卓(George Sartorel)表示，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)帶來了新的保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)態(tài)。更多人開始通過手機(jī)和移動(dòng)設(shè)備購買數(shù)字化保險(xiǎn)。利用百度的流量入口優(yōu)勢，可以推出更多場景化保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前硅谷的創(chuàng)投都在關(guān)注保險(xiǎn)價(jià)值鏈上的創(chuàng)新。

　　高瓴資本CEO張磊發(fā)表演講稱，消費(fèi)者需求上的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)的融合是互聯(lián)網(wǎng)下一階段的大趨勢。

　　百安保險(xiǎn)為何落戶上海，占股結(jié)構(gòu)如何?

　　三方并沒有明確表示百安保險(xiǎn)為何在上海成立。不過據(jù)陳誼稱，百安保險(xiǎn)的成立得到了上海市政府的支持。

　　此外，來自不愿具名的金融保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，最主要的原因可能還是保險(xiǎn)牌照方面的限制。目前沒有任何公開資料顯示百度取得了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的準(zhǔn)入牌照，與安聯(lián)合作可能是最快速有效的方法。高瓴的加入除了帶來資本方面的支持，還與高瓴在互聯(lián)網(wǎng)零售和消費(fèi)、健康醫(yī)療等領(lǐng)域的投資布局有關(guān)。高瓴此前因成功投資了京東、去哪兒、滴滴和美團(tuán)等企業(yè)。

　　值得一提的是，《證券日?qǐng)?bào)》此前發(fā)文稱此次合作的大股東或?yàn)楦哧操Y本，安聯(lián)占比不超過20%。新浪科技就此詢問了高瓴資本副總裁李艷，未得到否定答案，但也未作具體說明。此種合作方式或與百度互聯(lián)網(wǎng)金融方面的戰(zhàn)略思路有關(guān)，此前，百信銀行的控股方也不是百度。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的大邏輯

　　雖然李彥宏表示推出保險(xiǎn)是基于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求，但不可否認(rèn)的是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的巨大吸引力。在國外，巴菲特的伯克希爾旗下共有 8 家保險(xiǎn)公司，巴菲特也將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稱為公司 “成長引擎”，并稱 “保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推動(dòng)了我們過去多年的擴(kuò)張”。

　　更加重要的是，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中國發(fā)展最大的機(jī)遇在于滲透率方面。公開資料顯示，德國、美國人均保單數(shù)為 5 張，日本人均保單數(shù)為 6.5 張，而國內(nèi)人均保單數(shù)少于 1 張，開發(fā)空間巨大。

　　保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，共有85家保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長195%。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2017年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)將達(dá)1218.8億元，滲透率將達(dá)4.5%。申萬宏源證券報(bào)告則預(yù)測，未來十年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)6萬億元。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)劣勢

　　傳統(tǒng)保險(xiǎn)發(fā)展的最大問題來自渠道，復(fù)星昆仲資本合伙人林濤曾公開表示，保險(xiǎn)的渠道不是買而是賣，“大凡消費(fèi)者有主動(dòng)意愿購買的，渠道費(fèi)用最終都會(huì)被擠薄或者被顛覆;但對(duì) “賣” 的行當(dāng)，卻會(huì)變做 “渠道為王”。但可惜，保險(xiǎn)屬于后者?！?/p>

　　林濤還認(rèn)為，基于大數(shù)據(jù)和場景化推出保險(xiǎn)產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢。不過，需要解決保險(xiǎn)產(chǎn)品非標(biāo)準(zhǔn)化、場景、需要和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作，以及保險(xiǎn)的逆向選擇問題——即承保群體必須足夠大才能滿足大數(shù)法則，才可以讓不出事的人的錢補(bǔ)給出事的人和保險(xiǎn)公司。

　　進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，百度的優(yōu)勢在于流量入口，而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和LBS技術(shù)等可以為精確化險(xiǎn)種的推出提供支持，百度在O2O方面的布局也符合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的場景要求，可以佐證的是百安保險(xiǎn)即將推出的險(xiǎn)種，據(jù)英國金融時(shí)報(bào)報(bào)道，旅游、餐飲、出行、醫(yī)療、和教育方面的保險(xiǎn)將是重點(diǎn)。

　　不過，百度在金融和支付領(lǐng)域的劣勢也顯而易見。雖然百度在金融方面動(dòng)作不斷，希望通過O2O戰(zhàn)略離錢更近，但基因的局限、不具備先發(fā)優(yōu)勢等，都讓百度在這方面不溫不火，最直接也最可見的是，百度錢包，你有在用嗎?